Contrat Retraite Madelin, Attention! changement en fin d'année!

Retraite Madelin : Attention ! changement de table de mortalité le 21 décembre 2012 !

Nous apprenons qu’à la suite d’une décision de la Cour Européenne de Justice,
à partir du 21 décembre 2012 il ne pourra plus y avoir de distinction entre hommes
et femmes pour calculer le niveau des rentes à servir sur les contrats d’assurances
et de placements.
Ceci vaut, bien sûr, pour les contrats en loi Madelin, mais aussi pour tous les autres produits où il peut y avoir une transformation du capital en rente.
Ceci ne concerne pas les régimes obligatoires.

Les conséquences de cette décision :

1) Le niveau de retraite versé par les contrats des hommes va baisser d’environ 15 à 20 % d’un coup ;

2) Par ricochet, les contrats des femmes seront également affectés lorsqu’elles demanderont une réversion sur leur conjoint.

Pourquoi les tables de mortalité ?

Le principe de la retraite Madelin étant de transformer le capital épargné en rente à vie, une question s'impose : comment fait l'assureur pour transformer votre capital en rente?

En effet l'assureur ne sachant pas à l'avance combien de temps vous vivrez en tant que retraité,se pose pour lui la problématique de vous verser une somme d'argent tant que vous êtes vivant, avec le risque pour lui, d'avoir épuisé tous les fonds issus de votre compte du fait d'une longue vie.
C'est la raison pour laquelle tout contrat de Retraite Madelin, pour transformation du capital constitué en rente viagière, est dans l'obligation d'appliquer des statistiques officielles d'espérance de vie issues de L'INSEE appelées « Tables de Mortalité » ou « Tables d'espérance de vie ».

Dans la période récente, se sont succédées les tables 60/64, 73/77, 88/90, TPRV93 et jusqu’au 22/12/2012 les tables règlementaires TGH07 (pour les hommes) et TGF09 (pour les femmes).

Voici les écarts entre ces différentes tables :

Tables de vie : 1960/1964 1973/1977 1988/1990 TPRV1993 TGH05 TGF05
(Hommes) (Femmes)
Espérance de vie à 65 ans : 17,1 ans 18,3 ans 20,8 ans 27 ans 27 ans/30,4ans
(Pour une personne née en 1963)

Pourquoi les tables de mortalité changent-elles ?

Les tables de mortalité changent parce que la durée de vie humaine évolue dans le temps. Les premières tables de mortalité publiées résultent exclusivement de l'observation dans un pays donné de la mortalité en fonction d'un certain nombre de critères dont les deux principaux sont l'âge et le sexe.
Or, la mortalité, dans les pays développés tel que le notre, recule à tous les âges, du fait essentiellement des progrès de la médecine et des conditions de vie. Aussi, ces tables de mortalité sont elles toujours en décalage par rapport à la mortalité réelle de la période d'assurance.
En effet, il s'écoule une douzaine d'années entre la période d'observation et la période de restitution des résultats.

Quel est l’impact financier sur les contrats de Retraite Madelin en cours ?

Cela va dépendre du contrat souscrit.

Si vous avez un contrat qui stipule que la retraite sera calculée en fonction du barème en vigueur au moment de la sousription du contrat, ne rien changer, cela n'aura aucun impact sur votre retraite.

Si vous avez un contrat qui stipule que la retraite sera calculée en fonction du barème en vigueur au moment de la prise de retraite, rien n’est garanti, et vous allez subir de plein fouet la baisse du niveau de votre rente, y compris sur l’épargne déjà constituée à ce jour.

Si vous avez un contrat avec achat de points retraite, le montant de la rente va également subir une baisse. Le nombre de point acquis est garanti, mais le nombre à acquérir le sera sur la base de la nouvelle table à venir moins intéressante que celle en vigueur à ce jour.

Comment éviter cela ?

Souscrire un contrat de retraite Madelin (même au minimum) dont la table de mortalité utilisée pour le service de la rente sera celle en vigueur au moment de la souscription dudit contrat.

Mais attention, d’autres critères entrent en jeu pour bénéficier d’un contrat de retraite Madelin de qualité.

Quel que soit votre âge, jeune ou moins jeunes, nous vous recommandons vivement avant le 21/12/2012 de souscrire (même au minimum) une retraite Madelin qui vous garantisse une rente servie au regard de la table de mortalité actuelle ; après le 21/12/2012 c’est trop tard !

Comment vous faire aider ? « http://www.capmedical.fr/contact.html »

Le sujet étant relativement complexe, et chaque cas étant particulier, vous pouvez nous questionner ou mieux nous demander un comparatif de contrats de retraite Madelin.

Il pourra être accompagné de l’audit de votre retraite CARPIMKO.

Pierre Vasquez
Capmedical

après la réforme de l'ASV, cette décision va finir de réduire nos retraites à peau de chagrin. N-c1

mauvaise nouvelle, mais merci pour l'info

Domie,

Ce n'est pas une fatalité, il faut simplement se pencher sur le problème et changer éventuellement de compagnie.

Merci Capmedical pour ce topo indispensable!

Tout à fait, attention nous ne parlons pas ici de vos régimes obligatoire, mais bien des contrats retraite Madelin privés.

Merci CAPMEDICAL des conseils pour mon changement d'assureur suite à cette fameuse table de mortalité que vous avez eu la patience de m'en expliquer en détail.
Vos conseils sont toujours très pertinents et toujours de bons aloi......encore merci

bonjour,

justement moi j etais perdu avec cette reforme qui a priori est du a un changement des tables des mortalites il faut donc absolument changer de contrat et passer sur un contrat qui te garanti ta table au moment ou tu l'a souscri moi j 'avais peur de changer avec tous les représentant qui vous appelle constamment et veulent juste vous faire signer un contrat j'ai eu la chance de rencontrer un conseiller d une amie qui m a presenter un conseiller uff qui m a tout expliquer, on a meme vu les condition generales ensemble et il m'a dit de prendre mon temps pour y reflechir ce qui m'a surprise car generalement il force pour signer je vous le conseille vraiment pour ceux qui veulent ces coordonnées en prive me faire signe mais il me semble que mi decembre ca sera trop tard
courage a tous

ce n'est pas une réforme, mais une révision. Cela se pratique à intervalles réguliers.

karen a écrit :

pour ceux qui veulent ces coordonnées en prive

et qui propose toutes les enseignes....

Bonjour. Je me permet juste de signaler que UFF n'est pas un conseiller en assurances prévoyance, retraite, assurances... Ce sont des conseillers patrimoniaux et proposent notamment des contrats prévoyance . Le contrat maison est de chez AVIVA qui a l'air pas mal( label excellence dossiers de l'épargne) et d'après les conditions générales et ce que nous conseille de regarder Mr Vasquez, cela a l'air correct. UFF propose également des contrats retraite madelin, des assurances vie etc c.-à-d. Surtout des produits financiers et de défiscalisation. Effectivement, pour la prévoyance, ils ne proposent qu un seul contrat.

Bonjour,

Dans un souci d’impartialité, et en partant du principe qu’aucun contrat n’est parfait, nous évitons de mettre une marque plus en avant ou en retrait qu’une autre, a moins que cette dernière ne propose des contrats clairement « dangereux ».

Il faut savoir que le contrat de retraite Madelin AVIVA fait partie des marques qui « verrouille « les table de mortalité en vigueur à l’adhésion du contrat, ce qui est une bonne chose. De plus les frais sur versement sur ce contrat sont négociables.

Toutefois il y a d’autres points essentiels à vérifier, et contrairement à ce qu’écrit Mike tout n’est pas « correct ».

Ne faut-il pas aborder la chose de la manière suivante :

-Le contrat comporte t’il des frais sur rente ? Et si oui, est-ce une bonne opération pour moi ? Sachant que dans la plupart des cas la rente est deux à trois fois plus élevée que le versement….
-Le contrat s’engage t’il à revaloriser ma rente dans les mêmes proportions que les cotisants ? Dans le cas contraire, une fois retraité, ne risque t –on pas de voir notre retraite moins revalorisée par rapport à l’augmentation du coup de la vie, et de ce fait, perdre en niveau de vie ?
-Si je décède lors de la constitution de ma retraite, combien de frais prend l’assureur afin que mon conjoint perçoive la rente qui était prévue lors de mon départ en retraite ?

Liste non exhaustive......

Nous sommes renforcés dans l’idée, au-delà des discours commerciaux dont nous sommes abreuvés (Label d’excellence and co…), que le point central de nos préoccupations doit rester l’examen objectif et minutieux de tous les points des contrats retraite Madelin.

Pierre Vasquez.

Bonjour mr Vasquez. Je ne parlais pas du contrat RETRAITE de chez AVIVA dans mon post mais du contrat PREVOYANCE qui me semblait correct au vu de tous les points à surveiller dont vous nous avez déja parlé( à part les exclusions pour les affections psychiques). Le contrat dont je parle est le SENSEO MEDICAL. Pour ma part, leur contrat retraite par contre n' est pas bon. Cordialement.

CAPMEDICAL a écrit :

Nous sommes renforcés dans l’idée, au-delà des discours commerciaux dont nous sommes abreuvés (Label d’excellence and co…), que le point central de nos préoccupations doit rester l’examen objectif et minutieux de tous les points des contrats retraite Madelin.

Pierre Vasquez.

Citation :

pour trouver celui qui ME convient le mieux

chaque cas est particulier, et un contrat peu être bon pour une perssonne, et pas forcément pour d'autres.

moi j'ai fais l'experience du GAN avec ses soit disant labels et récompenses..... ben en fait ça vaut pas mieux qu'un autre...

cedmorg a écrit :

chaque cas est particulier, et un contrat peu être bon pour une perssonne, et pas forcément pour d'autres.

moi j'ai fais l'experience du GAN avec ses soit disant labels et récompenses..... ben en fait ça vaut pas mieux qu'un autre...

mike a écrit :

Bonjour mr Vasquez. Je ne parlais pas du contrat RETRAITE de chez AVIVA dans mon post mais du contrat PREVOYANCE qui me semblait correct au vu de tous les points à surveiller dont vous nous avez déja parlé( à part les exclusions pour les affections psychiques). Le contrat dont je parle est le SENSEO MEDICAL. Pour ma part, leur contrat retraite par contre n' est pas bon. Cordialement.

Bonjour Mike,
votre message étant diffusé dans la conversation "Contrat Retraite Madelin", je pensais donc que vous évoquiez le retraite AVIVA.
Vis à vis de la prévoyance je vous rejoins parfaitement, SENSEO MEDICAL fait régulièrement partie des trois ou quatres marques qui se trouvent "dans le haut du panier" chez les infirmiers libéraux, mais encore une fois c'est au cas par cas, ne jamais faire de généralité dans ce domaine.

En tout cas il fait régulièrement partie des études proposées par Capmédical, du moins pour le moment :) car le marché bouge.

Attention toutefois, contrairement à ce qui a été écrit plus haut, le contrat SENSEO MEDICAL fait partie des rares contrats ne comportant aucune limitation vis à vis des affections psychiques, c'est d'ailleur un de ses fers de lance....vous avez peut être confondu avec le contrat SENSEO (tout court).
Le contrat SENSEO MEDICAL pêche de part ses franchises longues sur les frais pro (15 jours même en cas d'accident ou d'hospi), le mi-temps n'est couvert que pour les arrêt de travail supérieur a six mois et pas sur les frais pro.....
Mais mis à part quelques détails, le contrat ne comporte pas de défauts majeurs, il fait partie des plus propres, ou du moins des "moins pires" du marché.

Pour résumer le conseil de UFF est tout à fait éclairé.

Merci pour votre intervention :).

Contrat Retraite Madelin, Attention! changement en fin d'année!

Suite à cette information, j' ai changé d'assureur et de contrat sur les conseils de Pierre Vasquez, mais ce jour, j'ai reçu la liquidation de mon contrat chez mon ancien assureur ( de 2001 à 2012) et surprise.... les frais de règlement s'élèvent à 435.00€ et les prélèvement sur plus values à 300.00 € soit 735.00 € pour 10 dix ans de cotisation.
Deux questions se posent à moi :
- est normal ces frais de règlement ???
- Les prélèvements sociaux vont-ils s'appliquer sur le capital versé sur le nouveau contrat ou sur les plus values.....

hélas ,oui ,c'est normal ,le taux est stipulé dans ton contrat (vérifie auprès de Pierre) ,j'ai aussi changé d'assurance retraite l'an dernier et ils ont ponctionné aussi pas mal ,je n'ai pas eu de frais sur le transfert de capital et en plus ils ont mis plusieurs mois pour faire le transfert après avoir tout tenter pour me dissuader de le faire !
malgré tout je ne regrette rien

Le meilleur choix aurait bien evidement été de vous orienter des le premier coup sur un contrat qui maintienne les table de mortalité à la souscription, cela aurait évité des frais de transferts facturés par votre ancien assureur.

Mais le pire choix aurait été de ne rien faire.

Les 435€ que vous a facturés votre ancien assureur correspondent à 2% du capital, ce qui est élevé quand on sait que la moyenne raisonnable du marché se situe autour de 1%.

Cependant, vous allez vite vous y retrouver, les anciens contrats prennent 3% de frais sur rente, la rente étant généralement deux a trois fois supérieure au versement, mieux vaut avoir 5% de frais sur versement que 3% de frais sur rente ( comme vous l'avez dit votre contrat prend en plus des 3% de frais sur rente, 4.85% de frais sur versement !! ça chiffre très vite! )
De plus vous avez bien fait de verrouiller la table de mortalité en vigueur avant le 21 décembre quand on constate la perte sur certaines rentes avec la nouvelle table (jusqu'à 20% pour les hommes)....